城市工薪族家庭理财投资分析(3)

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摘要：房地产投资。为了获得预期效益，对房地产开发、经营等进行的投资，其回收期长，对于普通城市工薪族家庭来说投资成本过高且流动性较低，风险高和受

房地产投资。为了获得预期效益，对房地产开发、经营等进行的投资，其回收期长，对于普通城市工薪族家庭来说投资成本过高且流动性较低，风险高和受环境约束，虽然交易手续复杂且耗时耗力，但对于其升值潜力来说微不足道。

黄金投资。黄金的价值高，是一种独立的资源而且不受任何国家的限制，黄金投资税务负担低且黄金具有保值性和流动性强等特点。受其保值性和稳定性的吸引黄金投资曾风靡一时刮起了一场黄金投资的风潮，尽管其收益较低，但风险也相对较低，对于工薪族家庭来说无论是消费还是投资都是不错的选择。

五、工薪家庭投资理财建议

（一）对家庭

1、加强投资理财知识学习

工薪阶层大多知道投资理财概念，但不具备投资理财专业知识，因此会不敢投资和不能正确投资以及不能区分投资理财和诈骗，具有部分投资理财知识是合理投资理财最基础的条件，因此，工薪族家庭为了能在理财中获取更大的收益，避免受到不法分子蒙骗，要不断加强投资理财专业知识的学习让理财更加科学，

2、摆正心态，提高风险意识

对于一般的工薪族家庭来说，由于收入来源单一和收入不高等原因，投资理财风险承受能力较低，因此在选择投资理财产品时选择较稳健的理财产品，坚持分散投资的原则，鸡蛋不要放在同一个篮子里才能更好的分散风险。摆正心态，要有抵御“高收益”的理智，才能正确认识其风险，不要盲目投资，跟风投资，拒绝把投资当赌博，依靠运气投资理财的想法。

（二）对社会

1、政府方面

我国在资源配置，市场中起决定作用，但因为我国投资理财市场处于初级阶段，自身的调节功能尚有缺陷，因此需要政府建立健全相关法律法规，加强对投资理财市场的监管，为工薪族家庭投资理财的发现提供法律依据，规范理财市场，提供良好的理财环境。

2、金融机构方面

在政府对投资理财市场的监管下，金融机构应该进一步加强对自身的监督，丰富其理财产品种类，提高理财产品质量，完善投资理财风险信息披露机制，尽可能的避免风险，工薪族家庭大多数收入都不高风险承受能力较低，在投资理财中更加注重投资的安全性，因此金融机构尽量推出适合工薪族家庭的理财产品。

六、结论

目前，我国在投资理财业务上大多还处于初级阶段，市场还不够规范完善，与发达国家投资理财相比还有很大的发展空间，随着我国社会经济的不断发展，工薪族家庭的生活水平不断提高，收入的不断增加，投资理财的观念越来越深入人心，我相信在不久的将来，投资理财将深入每一个人的生活成为生活的一部分，本文通过对工薪族家庭投资理财现状的分析，了解到我国工薪族家庭在投资理财方面存在的问题并分别对工薪族家庭和社会上各个角色提出建议，相信未来会有更多的工薪族家庭加入投资理财理财的队伍。

[1]昝佳.我国中小城市工薪家庭投资理财问题研究[J].商情，2019，(6)：101，118.

[2]于东玲.浅析家庭投资理财[J].金融发展研究，2011，(11)：87-88.

[3]陈蛟.我国工薪阶层家庭理财规划初探[J].商情，2013，(13)：2.

[4]孙文娟.当前中国工薪阶层家庭理财规划探讨[J].全国商情·理论研究，2016，(24)：95-96.

[5]钟本刚.我国工薪阶层个人/家庭理财研究[D].昆明理工大学，2006.

一、引言在时代的进步和经济发展的同时，人们的收入不断增加生活水平逐步提高，工薪家庭手中盈余资金越来越多，进而如何将手中的资金保值增值就成为了工薪家庭的一项重要内容，因此投资理财越来越得到工薪族家庭的重视。然而，我国投资理财的概念引入的比较晚，工薪家庭对投资理财的理解不够深入甚至是存在误解，大多数还局限在存银行生利息的阶段，因此，如何投资理财便成为了工薪族家庭亟需解决的问题。我国工薪族家庭资金来源主要是通过工作所取得的工资和奖金，每个月除去必要的生活开支后结余不多，因此很多人就会认为没有投资理财的必要，以至于资金来源始终单一的依靠工资和奖金，收入渠道狭窄。如何增加收入实现财富的积累，在节流的同时更应该注重开源，根据自身家庭收入条件进行合理的投资理财。二、工薪族家庭投资理财必要性以及发展趋势（一）投资理财的必要性因为生活水平的提高，人们的生活质量产生了质的飞跃，马斯洛曾说，需求是有层次的，人们总是在追求更高的生活品质，而对于工薪族家庭来说，仅仅依靠固定的工资收入，追寻时代发展的脚步就显得有些力不从心，投资理财就变得尤为必要。1、在家庭方面，我国人口老龄化问题也给工薪族家庭带来了很大的压力，根据第六次全国人口普查资料显示，我国60 岁以上人口占总人口高达13.26%，预计2020年我国60岁以上的人口将占总人口的17.17%，与国际标准的10%相比，我国的形势非常严峻。老人的赡养对于工薪族家庭来说无疑成为了一道巨大的压力。另一边，扶养子女也是工薪族的一大难题，子女从出生起的衣食住行，生病的医药费，上学的教育经费，由于社会的发展，子女从小就在竞争，学习各种特长参加各种补习班，这无疑是一笔巨大的开销，单纯的依靠工资和奖金就会很难在生活品质上有所提高。在资产和负债方面，大多数都要面临房贷的问题，古有安居乐业的说法，受传统“安居”的影响中国人对家都有一种特殊的情怀，现在有房价飞速上涨的压力，工作相对稳定后基本都会开始考虑买房的问题，工薪族收入有限一般都以贷款的方式，还款基本都要还10年甚至更多。再者，无论是出于现实需要还是由于虚荣心作怪，汽车几乎已经成为了各个家庭必不可少的代步工具，房奴和车奴几乎已经成为了当代工薪族共有的标签，各方面的压力都在表示着正确投资理财的必要性2、在社会方面，首先我国通货膨胀在国家稳健的宏观调控下虽然不会发展到恶性通货膨胀的情况，但是在持续的通货膨胀中货币贬值也很难避免。现在我们的生活水平虽然在不断的提高，但物价也在随之水涨船高，对于工薪族家庭来说社会生活成本的增加也带来了不小的压力，随着通货膨胀和物价上涨，只有投资理财才能保值甚至增值。其次，当代社会是人才竞争的社会，竞争压力大，失业风险较高，而工薪族家庭收入渠道狭窄单一，一般都是仅仅依靠固定的工资薪金来维持生活，对于工薪族家庭来说这承担了很大的风险，意味着工薪族一旦失业就将失去收入来源。总的来说，虽然随着时代的发展人们的收入有了很大的提高，收入也多多少少有了剩余，但同时面临的问题也随之增加了，如房贷问题，老人赡养，孩子的扶养和教育和失业的风险等问题，所以工薪族家庭投资理财就显得尤为必要。（二）投资理财的未来发展趋势如今，理财产品种类越来越丰富，除了传统的银行储蓄业务，保险，证券等其他形式的理财方式也越来越得到大众的接受和认可，为了迎合大众越来越多样化的理财投资需求，各种投资理财产品如雨后春笋般迅速发展起来。理财方式多元化，随着人们知识文化水平的提高和对投资理财更深入的认识，人们对投资理财的需求越来越多，我国工薪族投资理财正从比较单一的银行储蓄转向多元化理财，这些新的投资理财方式的投资收益往往更高。家庭理财越来越偏向私人订制化，市场上理财的途径越来越多理财产品各式各样，而我国投资理财概念引入较晚，民众虽然开始接受和尝试投资理财但对投资理财产品还不够了解以至于不敢贸然购买，因此更倾向于寻找投资理财机构让专业人士帮忙代理，根据每个家庭的收入水平，消费水平和风险承受力等因素量体裁衣，寻找最专业最有效率最科学的投资理财方式。三、我国工薪族家庭投资理财现状（一）缺少投资理财概念由于我国家庭投资理财的概念与欧洲发达国家相比引入的较晚，人们受传统思想的影响在理财上大多比较保守，大多数人认为存在银行里才是最安全的，不愿意尝试其他的投资理财方式。同时投资具有风险性，负面信息的出现不可避免，而现在的网络的发展和媒体的报道容易误导投资者做出投资的决定，致使很多人不敢投资，认为投资就会损失所以没有投资的必要。其次，勤俭节约是中国几千年来传承的优良传统，大多数人都有节约的意识，勤俭致富的思想深入人心同时也在一定程度上限制了我国工薪族家庭的投资理财，人们相对于投资生财更注重节省消费，对于个别墨守陈规的人来说因为收益的不确定性和对风险控制的程度较低，甚至认为投资理财是一种浪费的行为。（二）对投资理财认识不正确在投资理财方面从小听过最多的话就是保险都是骗人的，理财产品都是骗钱的。我国之所以很多人对投资理财不信任，我认为主要是因为以下两个个原因。第一，我国对投资理财教育的缺乏。我国经济迅速发展推动了投资理财市场的发展，但一个好的市场更需要一批好的投资者，而我国对于这方面的教育还没有跟上，大多数人没有形成正确的投资意识，由于人们对理财知识的缺失导致人们不能正确区分投资理财和诈骗，致使不法分子利用这一点进行诈骗行为，甚至直接打着投资理财的旗号实则什么都没有进行诈骗，造成了人们对投资的不信任。第二，某些金融机构，在金融机构的恶性竞争下为了抢占市场，只顾眼前的利益而不顾信誉，想着先把钱赚到手再说而哄骗消费者，当消费者发现金融产品并没有达到当初的预想或者并没有得到金融机构所承诺的回报的时候，就会认为金融机构是骗子，其中保险行业表现的最明显，人们往往对保险推销员的第一映印象是骗子，有很大一部分原因就是因为保险推销员只顾销售产品，不管这款产品是否符合客户的需求，推销员都一味地说好，但当客户来兑现承诺的时候又不能兑现导致人们对保险的印象大多是负面的。因此骗人的不是产品，我们在选择金融机构或者产品的时候要选择和相信正规的金融机构。（三）不会选择，盲目投资财富是一步一步积累而来的，受电影等因素的影响很多人都梦想着能够通过投资一夜暴富而导致投资者忘记了高风险的存在，当你忽视其风险时离危险往往更进一步。市场上有很多打着高收益无风险的诈骗集团，受缺乏投资理财专业知识的影响和高收益的吸引，人们往往会失去判断力导致投资错误或被骗。又或者听别人说某某产品好而没有结合自身家庭条件考虑盲目的跟风购买，致使其很难实现投资收益甚至是亏损。四、工薪族家庭投资理财方式随着我国经济的发展，市面上涌现出各式各样的投资理财工具，理财产品层出不穷，而对于我们普通的工薪族家庭来说投资理财方式主要有以下几种：储蓄。即银行存款，是工薪族家庭最常见的一种投资理财方式，对于普通工薪族家庭来说定期储蓄是必备的基础，其优点在于方便快捷，安全可靠且风险极低，受宪法保护且具有可继承性，但相比其他投资理财方式其收益率也非常的低。保险投资。保险分为商业保险和社会保险，家庭通常购买商业保险来投资理财，商业保险大致分为：财产保险、人身保险、信用保险、责任保险等。众所周知，分红保险、养老保险以及重大疾病保险等险种不仅是带来收益，更多的是降低投资的风险为投保人以后的生活提供了保障。债券投资。债券是国家，地方政府和企业以筹集资金为目的，通过法定程序发行的一种有价证券，其又分政府债券，企业债券和金融债券三种，具有偿还性、流通性、安全性和收益性的特点，由于其风险较小，收益途径多，可定期或不定期的收益利息也可以通过价格变动买卖赚取差价，因此对于工薪族家庭来说，相比股票等投资理财方式，债券投资更为适合股票投资。是股份公司为了筹集资金公开或私下发行给各个股东作为持股凭证，并从中获得股利的一种有价证券。其优点有投资收益高，流动性强等，因此吸引了大量有志青年学习并购买股票，但收益率高的同时其风险也很高，对投资者的心理素质和逻辑思维能力要求较高，对于普通工薪族家庭抗风险的能力来说是个很大的挑战。房地产投资。为了获得预期效益，对房地产开发、经营等进行的投资，其回收期长，对于普通城市工薪族家庭来说投资成本过高且流动性较低，风险高和受环境约束，虽然交易手续复杂且耗时耗力，但对于其升值潜力来说微不足道。黄金投资。黄金的价值高，是一种独立的资源而且不受任何国家的限制，黄金投资税务负担低且黄金具有保值性和流动性强等特点。受其保值性和稳定性的吸引黄金投资曾风靡一时刮起了一场黄金投资的风潮，尽管其收益较低，但风险也相对较低，对于工薪族家庭来说无论是消费还是投资都是不错的选择。五、工薪家庭投资理财建议（一）对家庭1、加强投资理财知识学习工薪阶层大多知道投资理财概念，但不具备投资理财专业知识，因此会不敢投资和不能正确投资以及不能区分投资理财和诈骗，具有部分投资理财知识是合理投资理财最基础的条件，因此，工薪族家庭为了能在理财中获取更大的收益，避免受到不法分子蒙骗，要不断加强投资理财专业知识的学习让理财更加科学，2、摆正心态，提高风险意识对于一般的工薪族家庭来说，由于收入来源单一和收入不高等原因，投资理财风险承受能力较低，因此在选择投资理财产品时选择较稳健的理财产品，坚持分散投资的原则，鸡蛋不要放在同一个篮子里才能更好的分散风险。摆正心态，要有抵御“高收益”的理智，才能正确认识其风险，不要盲目投资，跟风投资，拒绝把投资当赌博，依靠运气投资理财的想法。（二）对社会1、政府方面我国在资源配置，市场中起决定作用，但因为我国投资理财市场处于初级阶段，自身的调节功能尚有缺陷，因此需要政府建立健全相关法律法规，加强对投资理财市场的监管，为工薪族家庭投资理财的发现提供法律依据，规范理财市场，提供良好的理财环境。2、金融机构方面在政府对投资理财市场的监管下，金融机构应该进一步加强对自身的监督，丰富其理财产品种类，提高理财产品质量，完善投资理财风险信息披露机制，尽可能的避免风险，工薪族家庭大多数收入都不高风险承受能力较低，在投资理财中更加注重投资的安全性，因此金融机构尽量推出适合工薪族家庭的理财产品。六、结论目前，我国在投资理财业务上大多还处于初级阶段，市场还不够规范完善，与发达国家投资理财相比还有很大的发展空间，随着我国社会经济的不断发展，工薪族家庭的生活水平不断提高，收入的不断增加，投资理财的观念越来越深入人心，我相信在不久的将来，投资理财将深入每一个人的生活成为生活的一部分，本文通过对工薪族家庭投资理财现状的分析，了解到我国工薪族家庭在投资理财方面存在的问题并分别对工薪族家庭和社会上各个角色提出建议，相信未来会有更多的工薪族家庭加入投资理财理财的队伍。参考文献：[1]昝佳.我国中小城市工薪家庭投资理财问题研究[J].商情，2019，(6)：101，118.[2]于东玲.浅析家庭投资理财[J].金融发展研究，2011，(11)：87-88.[3]陈蛟.我国工薪阶层家庭理财规划初探[J].商情，2013，(13)：2.[4]孙文娟.当前中国工薪阶层家庭理财规划探讨[J].全国商情·理论研究，2016，(24)：95-96.[5]钟本刚.我国工薪阶层个人/家庭理财研究[D].昆明理工大学，2006.

文章来源：《投资与创业》 网址: http://www.tzycyzz.cn/qikandaodu/2020/1102/1051.html

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